miércoles, 10 de abril de 2013

Las expropiaciones de la Junta... y la medida que yo propongo

Bien... ¿quién asume el coste de las expropiaciones temporales de la Junta de Andalucía?

Probablemente lo primero que nos puede venir a la cabeza es que al final este coste lo asumirán los bancos, pero en realidad no es así. Es cierto que los bancos asumirán el coste de este nuevo decreto con la hipotecas actuales, pero... ¿qué pasará con las nuevas?....


 ... muy sencillo, serán los prestatarios quienes asumirán ese coste, tan simple, los bancos seguirán ganando dinero es su negocio. Cuando se va a firmar una hipoteca un banco se plantea cual es el coste que tendrá para él esa nueva hipoteca. Frente a la situación actual, con este nuevo decreto se generará un nuevo coste, si la hipoteca finalmente cumple los requisitos para expropiar temporalmente la vivienda en vez de que el banco pueda disponer de la casa y venderla o alquilarla ahora se quedará sin la vivienda tres años. Perdiendo el beneficio durante esos tres años.

Así que... cuando el banco se va a plantear una nueva hipoteca, calculará la posibilidad de impago (morosidad) y asumirá que no podrá disponer de la vivienda durante 3 años y eso lo incluirá en el precio que cobra por la hipoteca, y ese precio es el tipo de interés que deberá pagar el solicitante de la hipoteca. Es decir, subirán los tipos de interés de las nuevas hipotecas. Al final el decreto, lo pagarán los solicitantes de hipotecas.

No estoy de acuerdo con esta medida porque creo que es la manera incorrecta de tratar el problema, ya que en realidad se trata el síntoma y no la causa del problema. Sí que estoy de acuerdo en que se deba proteger dimensión social de la vivienda, pero atacando la raíz del problema no los síntomas.

El problema es el siguiente; los bancos siempre van a tratar de maximizar su beneficios, y para ello no dudan en conceder hipotecas más arriesgadas, con una mayor posibilidad de que sean impagadas y cobrar una mayor tipo de interés por ellas si al final el riesgo se compensa y ganan más dinero. Sin embargo, la sociedad trata de minimizar el impacto social de los desahucios tratando de reducir al mínimo las hipotecas que no se pueden pagar y que llevan al desahucio.

No digo que los bancos no midan estos riesgos, simplemente digo que su objetivo es distinto y llegarán a arriesgar más con el objetivo de tener más beneficios. Hay que recordad que un banco es un profesional concediendo hipotecas y el resto de la población somos principiantes a la hora de solicitarlas, los bancos tienen todos estos parámetros muy estudiados.

La medida que realmente sería efectiva es evitar que no se concedan hipotecas por encima de las posibilidades de los solicitantes, que la gente en situación precaria deba contratar algún seguro (hay seguros ante el desempleo) o bien que no se concedan. Al final siempre habrá hipotecas que no se puedan cumplir, muchas veces debido a causas externas y no directamente asociables a quienes las conceden o quienes las piden, pero sí que es posible minimizar estos problemas por adelantado siendo más inteligentes concediendo hipotecas. La mejor medida es mejorar cómo se dan hipotecas y no cómo se actúa ante las hipotecas que no se pueden pagar.

Eso sí, la medida que propongo es menos popular y más difícil de implementar. Además, da menos votos.